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配资的利息多高 百万级大额贷款频现 消费金融迎变
发布日期：2025-03-15 21:19 点击次数：103
近期配资的利息多高，监管部门针对长期大额消费需求释放出重要信号——“将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限”。此消息一出，迅速在市场上引发广泛关注。在此形势下，已有多家银行对消费贷款产品的最高额度和产品利率作出调整。
《中国经营报》记者观察发现，当前消费贷款市场利率水平显著下降，已普遍降至3%，部分银行更是针对信用优质客户，将利率下调至“2字头”。与此同时，市场上频现百万元级别的大额消费贷款产品，在满足特定限定条件下，某些产品额度最高可达200万元。
随着后续消费贷款政策的逐步调整与落地，银行将在风控能力、客户关系维护、新客户拓展以及运营成本管理等多个维度面临新的挑战。
大额贷款设限
近期，多家区域银行升级消费贷款产品。公开信息显示，四川泸州农商行对个人消费贷款升级后，额度最高可达200万元，年化利率低至2.8%。泸州农商行的消费贷产品信息显示：“在2025年3月1日至2025年3月31日期间，用于电子产品、住房装修、家电家具耐用品等商品线下的消费贷款，财政部门按照年利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民一年期一次性贴息补贴，补贴后利率低至1.3%。”北京农商行的消费贷款产品通过使用优惠券方式也可以实现最低利率2.68%，在线下办理可申请超过20万元额度的消费贷款。
但目前市场上多家银行的大额消费贷款产品都设置了限定条件，如客群资质、银行流水等，并要求超过20万元额度的贷款在线下办理。
例如，四川内江农商行最高200万元的高额度消费贷款产品要求有抵押物，该行营业部人士告诉记者：“线上信用贷款放款额度在30万元以内，申请更高额度需线下办理，200万元的额度则需要房产抵押。”
泸州农商行营业部人士告诉记者：“通过线上手机银行渠道申请消费贷款后，会根据后台的系统评估确定贷款额度，如果希望申请大额度的消费贷款，可以到线下办理。发放额度会根据申请人名下房子、车子、银行卡流水以及申请者的工作性质等来确定贷款额度。”
“超过20万元的大额消费贷款发放主要根据征信情况来判定，当申请者征信状况较好，社保和公积金缴存基数在2万元以上的情况下，系统可能会批较高额度。”某农商行信贷业务人士指出，“银行消费贷款最高额度都在几十万元甚至百万元级别，整体额度有走高趋势，当贷款额度提高，用户申请门槛相对更高或者更细化。消费贷款的实际额度基本以系统审批为准，线下人工无法干预额度，人工只能通过优惠券及其他方式给予利率优惠。”
在消费贷款放款审核中，部分银行将线上申请额度最高设定在20万—30万元，更高额度的贷款则要在线下办理。
公开信息显示，2024年国家金融监督管理总局下发《个人贷款管理办法》提及对于金额不超过二十万元人民币的贷款，贷款人通过非现场间接调查手段可有效核实相关信息真实性，并可据此对借款人作出风险评价的，可简化或不再进行现场实地调查（不含用于个人住房用途的贷款）。
企业信贷服务专家陈大云告诉记者，消费贷款线上纯信用贷款设定20万元限额，并不是基于银行风控水平而设定，而是出于反欺诈以及规范信贷市场行为的考虑，银行、消费金融公司、小贷公司很多时候可能会超额授信，大额纯线上不利于监管对机构行为的管理。
近期监管层对于消费金融市场给予较多关注。国家金融监督管理总局局长李云泽在2025年两会期间接受记者采访时表示，国家金融监督管理总局鼓励金融机构量身定制金融产品，更好地满足个性化、多样化金融需求。针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。
未来随着消费贷款政策松绑，消费贷款业务将面临哪些新的挑战？联合资信金融一部人士认为，在风险控制方面，额度提高以及期限延长会增加借款人的违约风险，对银行的风控能力提出更高要求；同时，银行须防范大额贷款用于非法活动的风险，对反洗钱和反欺诈的识别能力提出更高要求。出于风险防控的考虑，部分银行会设置贷款门槛，将风控前置。此外，部分银行会加大科技投入力度，提升数字化风控能力，借助大数据对消费贷款客户进行准入和风险监测，在推动业务增长的同时，更为有效地防范风险。市场竞争方面，在政策导向下，银行投入长期大额消费贷款的热情和力度会大幅提升，导致市场竞争激烈，对银行现有客户维护、新客户拓展以及运营成本等方面都带来较大挑战。
利率降低
消费贷款利率的走势也是业内关注的问题。在金融促消费的政策引导以及银行推进零售转型的经营策略等多重因素作用下，消费贷款业务已成为银行竞争较为激烈的领域，降利率、争市场持续显现。
陈大云认为，消费贷款降息是必然趋势，包括消费贷款在内的多项对公、零售贷款的贷款利率都在下降。在经济下行周期中，市场流动性不足，央行也通过降准降息释放流动性，银行一方面跟进央行的降息脚步，另一方面迫于市场竞争压力，会进一步压缩消费贷款产品的利率。
公开信息显示，银行在消费贷款利率多数已降到3%以下，部分机构降至2字头。未来银行消费贷款在扣除资金成本后是否还有盈利空间？
上述联合资信金融一部人士认为，近年来，随着LPR的不断下调以及监管减费让利的政策导向，银行贷款利率持续下调，净息差持续收窄，银行盈利空间压缩。但同时，随着监管政策的推动，银行存款利率水平也在不断下调，有利于银行降低资金成本。在此环境下，银行需要调整存款结构，通过开展低成本负债业务以降低资金成本；通过数字化手段，加大运营及风控效率，降低运营及风控成本；加大产品创新和提升服务质效，加大市场竞争力，增强自身在消费贷款业务的议价能力；拓展其他收入来源，比如开展投资及其他资金业务、加大理财保险销售等，弥补利率下降对收入的影响。
从存款成本来看，大型银行长期定期存款利率已降至1字头。例如，工商银行（601398.SH）三年期定期存款年利率为1.85%，五年期则是1.55%；建设银行（601939.SH）三年期定期存款年利率为1.9%，五年期则是1.55%；中信银行（601998.SH）三年期定期存款年利率为1.9%，五年期则是1.6%。
2025年银行消费贷款业务将呈现哪些新特点？上述联合资信金融一部人士告诉记者，为满足长期大额消费需求，银行将提高消费贷款额度，延长消费贷款期限，推出更多个性化的产品，吸引更多不同客群，满足不同消费场景和客户需求；为促进消费，银行可能推出更多利率优惠政策，降低贷款成本；此外，银行将提升数字化业务及风控能力配资的利息多高，通过线上申请和审批的方式，加快消费贷款业务投放效率，提升客户体验，推动消费贷款业务增长。